マイホームの購入における一般的な住宅ローンでは、金融機関によって住宅を担保とする抵当権が設定されます。
一方で、無担保で契約できる住宅ローンがあることをご存じでしょうか。
そこで今回は、マイホームの購入をご検討中の方に向けて無担保住宅ローンとはなにか、ご説明します。
無担保住宅ローンのメリット・デメリットや無担保住宅ローンはどのような方におすすめかについても併せて把握し、ぜひ今後のご参考にしてみてください。
＼お気軽にご相談ください！／
お問い合わせはこちらマイホームの購入で知っておきたい無担保住宅ローンとは？
マイホームを購入する場合、大半の方が住宅ローンを利用します。
マイホーム購入で利用するような一般的な住宅ローンは、ほとんどが有担保のため、厳密に言えば「有担保住宅ローン」であることを覚えておきましょう。
ここでは、住宅ローンにおける担保や抵当権、無担保住宅ローンとはなにかを、ご説明します。
担保と抵当権とは？
担保とは、借金の返済ができない場合に備え、借り手が貸し手に預ける保証となる財産を指します。
担保には物的担保と人的（対人）担保の二種類があります。
物的担保は、有形の財産が担保となる場合を指し、住宅ローンにおいては、金融機関から融資を受けて購入した不動産（住宅や土地）がこれに該当します。
融資金を返済できない場合、金融機関は不動産を担保として売却し、融資金を回収します。
なお、不動産の売却は抵当権を行使することでおこなわれます。
抵当権は、不動産を担保とし、強制的に売却できる権利で、住宅ローン契約時に登記手続きによって設定されます。
住宅ローン返済の滞納が続くと、不動産は差し押さえられ、最終的には競売にかけられてしまうことがあるため、注意が必要です。
抵当権は、住宅ローン完済まで抹消できず、所有者による登記手続きが必要です。
一方、人的担保は、借り手以外の第三者が返済を保証することであり、連帯保証人が人的担保に該当します。
近年では、住宅ローン契約時に連帯保証人のほかに、保証会社との契約が増えており、連帯保証人が不要なケースも存在します。
無担保住宅ローンとは？
無担保住宅ローンとは、名前のとおり不動産を担保にせず融資金を受けることが可能な住宅ローンのことです。
使用用途は「住宅資金」とされており、幅広いことが特徴ですが、住宅購入を目的に利用できない金融機関もあるため、注意しましょう。
金融機関にとっては融資金を回収するための保証がなくなるため、有担保住宅ローンに比べて利用条件が厳しいことが特徴と言えます。
無担保住宅ローンの主な利用条件は、次のとおりです。
●申込時の年齢が20歳以上65歳から70歳未満かつ完済時の年齢が69歳から80歳以下である
●勤続年数が一定以上あり、安定した収入が見込める
●団体信用保険へ加入できる（健康状態が良好である）
●ほかのローンの滞納がない
団体信用保険とは、万が一、契約者が死亡した場合や重病やケガで働けなくなった場合に保険金でローンを一括返済できる保険のことです。
上記のほかにも金融機関独自の基準や規定を設けているケースがあります。
▼ 物件情報が見たい方はこちらをクリック ▼
イオンハウジングの居住用物件一覧へ進む
無担保住宅ローンのメリット・デメリット
以下では、無担保住宅ローンのメリット・デメリットについてご説明します。
無担保住宅ローンのメリット
無担保住宅ローンの主なメリットは、不動産を担保にせずに借り入れられることです。
有担保住宅ローンでは、自宅を担保にするため、最悪の場合、競売にかけられて不動産の所有権を喪失するリスクがあります。
一方、無担保住宅ローンでは、返済が滞った場合でも不動産の強制売却の心配がありません。
抵当権が設定されないため、関連する登記費用や司法書士への報酬、登録免許税などの支払いが不要です。
保証会社との契約に伴う保証料や融資事務手数料も通常は不要です。
無担保住宅ローンは通常、一般的な住宅ローンに比べて審査期間が短いのもメリットとして挙げられます。
有担保住宅ローンでは、契約者の情報だけでなく、担保となる不動産に関する審査がおこなわれます。
しかし、無担保住宅ローンでは担保がないため、不動産に関する審査が省略され、審査期間が短縮されます。
通常、最短で即日、長くても5日ほどで融資が受けられるでしょう。
無担保住宅ローンのデメリット
無担保住宅ローンのデメリットとして挙げられるのは、金利が高く、返済期間が短いことです。
一般的な住宅ローンの場合、金利は0.5%から1.5%程度の商品が多いですが、無担保住宅ローンは3%から5%程度の商品が多いため、注意が必要です。
高い金利は総返済額を増加させます。
返済期間も、一般的な住宅ローンが30年から35年が一般的であるなか、無担保住宅ローンは10年から15年に設定されることが多いでしょう。
さらに、融資金額の上限の多くは1,000万円から2,000万円となっており、一般的な住宅ローンに比べて低くなっていることもデメリットとされます。
通常の住宅ローンでは、住宅の価値によっては1億円程度までの融資も可能です。
金融機関は担保がないことによる融資回収のリスクが高まるため、このような条件での融資をおこなっています。
▼ 物件情報が見たい方はこちらをクリック ▼
イオンハウジングの居住用物件一覧へ進む
無担保住宅ローンがおすすめな方とは？
最後に、無担保住宅ローンの選択がおすすめなのはどのような方か、見ていきましょう。
セカンドハウスを購入予定の方
一般的な住宅ローンは、契約者が居住する前提で融資を受けるため、セカンドハウスでは利用できません。
そのため、資金を手元に残しながら別荘や老後のための住宅を購入したい場合は、無担保住宅ローンの利用を検討してみるのもよいでしょう。
リフォームやリノベーションをおこないたい方
リフォームやリノベーションをおこないたい場合にも、無担保住宅ローンを利用可能です。
リフォームやリノベーションは、ほかの使用用途に比べて条件が緩和されているケースが多いため、金融機関に確認してみましょう。
条件緩和の具体例としては、住宅ローンと併用することによって金利が低くなることが挙げられます。
住宅の解体をおこないたい方
無担保住宅ローンは、住宅の解体をおこないたい方にもおすすめです。
住宅を解体するためには、まとまった費用が必要ですが、住宅ローンは利用できません。
しかし、無担保住宅ローンを利用すれば、解体にかかる費用をまかなうことが可能です。
住宅ローンを借り換えたい方
金利の問題からすぐに抵当権を抹消し、住宅ローンを借り換えたい方もいらっしゃるでしょう。
この場合、無担保住宅ローンを利用する方法も考えられます。
どのような流れになるのか、見ていきましょう。
まず、無担保住宅ローンを活用して、現行のローンを完済します。
そのあと、設定されている抵当権を抹消し、金利が低い新しい住宅ローンを契約します。
こうして無担保住宅ローンをつなぎとして利用することで、スムーズに借り換えをおこなうことが可能です。
この手法は借り換えだけでなく、現在の住宅を売却して新しい住宅を購入する住み替えのケースでも利用することもできます。
何らかの事情で抵当権の抹消を急ぐ方にも、おすすめの方法です。
▼ 物件情報が見たい方はこちらをクリック ▼
イオンハウジングの居住用物件一覧へ進む
まとめ
無担保住宅ローンには、不動産を担保にとられない大きなメリットがありますが、融資限度額が低く金利も高めに設定されているため、多額の融資が必要なマイホーム購入には不向きです。
しかし、使用用途は幅広く、マイホーム購入では住み替えをご検討中の方におすすめです。
メリット・デメリットの両方を多角的に考え、向いていると感じる方は、利用を検討してみましょう。
＼お気軽にご相談ください！／
お問い合わせはこちら
